Cada vez más bancos anuncian cuentas que «pagan» un 2 % o un 3 % por tu dinero. Suena bien, pero para saber cuánto vas a ganar de verdad hay que entender tres cosas: la diferencia entre TIN y TAE, cuánto tiempo dura ese tipo de interés y cuánto se lleva Hacienda.
TIN y TAE, explicado sin tecnicismos
- TIN (tipo de interés nominal): el porcentaje anual que el banco aplica a tu saldo, sin más.
- TAE (tasa anual equivalente): lo que ganarías en un año teniendo en cuenta cada cuánto te pagan los intereses (y las comisiones, si las hubiera). Si te pagan cada mes, esos intereses también generan intereses, así que la TAE sale un poco más alta que el TIN.
Por ejemplo, la Cuenta Digital de Bankinter anuncia un 3 % TAE, que corresponde a un 2,96 % TIN con pago mensual. Para comparar cuentas entre sí, fíjate siempre en la TAE.
Cuánto ganas de verdad: ejemplos con 10.000 €
Los bancos retienen un 19 % de los intereses (lo explicamos en esta guía sobre impuestos). Con 10.000 € en la cuenta:
- Al 3 % TAE durante un año completo: 300 € brutos, unos 243 € netos.
- Bankinter, hasta el 30/04/2027 (el tipo solo está garantizado hasta esa fecha, unos 7 meses): unos 173 € brutos, unos 140 € netos.
- Sabadell, al 2 % TAE durante 12 meses: 200 € brutos, unos 162 € netos.
- Vivid, al 3 % durante 60 días: unos 49 € brutos, unos 40 € netos.
Como ves, el porcentaje es solo la mitad de la historia: cuánto dura el tipo cambia muchísimo el resultado.
Qué mirar antes de abrir una
- Hasta cuándo está garantizado el tipo. Muchas ofertas son promocionales y después bajan.
- El saldo máximo remunerado. Por encima de ese importe, el dinero no genera intereses.
- Si es solo para nuevos clientes y hasta qué fecha se puede abrir.
- Comisiones: una comisión de mantenimiento se come los intereses.
- Si el dinero está disponible cuando quieras o queda bloqueado.
- La protección del dinero. En los bancos españoles, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. En apps y bancos extranjeros, comprueba en qué entidad está depositado tu dinero y qué fondo lo cubre.
Puedes ver las cuentas y bonos activos ahora mismo, con su fecha límite, en Promociones.
Promalia es un directorio informativo: no somos una entidad financiera ni esto es asesoramiento financiero ni fiscal. Las condiciones cambian a menudo; antes de abrir nada, léelas siempre en la web oficial de cada entidad.